在近日举办的“解码宜信宜人贷”媒体沙龙上，宜信宜人贷总经理方以涵与产品负责人姚愿为媒体全方位地介绍了平台的模式以及产品技术方面的创新亮点，并对业界对宜信宜人贷所关心的一些问题做出了回应。
提问：大众做P2P理财应当注意哪些问题?
方以涵：当前P2P行业非常火，很多投资人都非常希望尝试，但是我们建议投资人需要对自己的风险承受能力和风险偏好有一个清楚的认知，不要看到别人都在投P2P就盲目跟风。
其次，投资者应当对平台的专业性和安全性进行考察，比如平台运作了多久，有多少用户，这些基本的数据应当了解，此外，包括平台的出借期限、利率等政策也要有了解。
此外，过高的利率肯定是存在很大风险的。如果平台给到出借人的利率超过20%，那么加上平台的运营成本、客户获取成本、风控成本，那么借款人将承受非常高的利率压力，这不是一个合理的范围。
提问：宜人贷和宜信线下的P2P业务会不会有合作方式，宜信的债权转让模式是否会涉及到资金池问题?
方以涵：宜信宜人贷做的是和线下业务不太相同的人群，宜信的各个业务里面涉及到的服务对象是不一样的。比如宜信线下做工薪阶层的对收入水平的要求就会比宜人贷稍微低一些，而宜人贷在线上面对的人群相对更高端一些，是有很多区别的。而宜信线下的团队也能够与线上产生很多互补。宜信在全国144个城市有门店，对于我们做风控来说，是一层保障。另外，我们也在做一些关于大数据方面的创新，线下的销售团队对我们来说，在大数据方面他们可以深入到各个地方和各个人群当中，可以互相进行交叉销售和客户的推荐。
第二个问题，关于宜信的债券转让模式问题，首先需要先明确的是，宜信线下没有资金池的问题，因为线下永远都是先有了债权，先有借款人的需求，才会再把出借人的资金和借款人对接起来，这跟宜人贷一样，先有了债权再去找出借人。宜信成立最初的时候，对接两方需求的速度还不是特别的快，而借款客户需求都比较急，为了让借款客户更快的获得资金，CEO唐宁先将自己的资金出借给借款人，然后找到了有意向的出借人，唐宁会再把债权转让给新的出借人，这里只是唐宁做了一个中转。现在宜信的大部分业务，已经通过电子签名创新的模式，当场进行撮合，即使是异地的客户之间也可以做对接。
而宜人贷在线上的债权转让和刚才说的宜信线下的债权转让是两个不同的概念。宜人贷线上的债权转让可以看做是一个债权市场，出借人在投资后如果尚未到期的时候需要使用资金，可以将债权进行转让，这是为了给出借人提供更好的资金流动性。
提问：目前宜人贷的债权转让模式不提供原始合同，这是什么原因?
姚愿：债权转让相当于是一个市场，它是将出借人持有的债权转让给一个另一个出借人，这个债权转让中间会流转非常多次，如果每一次都带一份上一次的合同，对用户来说是非常麻烦的，比如一个36期的债权在极端情况下可以被转让12次，如果每一次都带着上一份合同，对于客户来说体验会非常不好。我们所有合同都是有存留的，都是可以根据线索往前追，如果客户需要提供原始合同，我们的客服可以提供。
提问：宜人贷目前在宜信总体业务量的占比是多少?
方以涵：宜信是全世界最大的P2P公司，但旗下也有有很多不同的业务，包括融资租赁、保险和财富管理等等，宜信去年仅P2P业务就做到三百多亿，所以宜人贷做到十亿的量级，在宜信的业务来讲还是一个很小的部分，但是，在个人信用借款领域里面，宜人贷在行业里应该是处于领先地位的。
提问：请详细分享一下宜人贷在借款流程上的创新?另外P2P的产品设计趋势是什么?
姚愿：我们有10分钟极速批贷这样的产品，还有码上贷这样的精细化运营的产品。10分钟极速批贷，是基于大数据获取的新的产品。传统的征信环节是需要他填非常多的资料，我们比较创新的方式，就是直接让他去授权我们去抓取相关数据，比如说他在淘宝上网购交易的数据，还有一些信用卡账单数据，还有他通话的一些运营商的记录和通话详单，可能还有一些城市的社保记录等等，这些东西在我们这边授权之后，抓取非常多的详细的数据，这些数据在我们这边会经过一个决策引擎，大概有几百项的数据模型，然后根据它抓取过的数据进行评分和授信。这样对用户来说，就把之前要填各种户籍、住址、工作单位，等等非常多的信息，就完全简化，可能只需要授权三五个社交媒体的账号，或者是正常操作的网站和社区的账号，就可以给他做一个授信，这将是我们今后主要采纳的一个征信方式和授信方式。
说到产品设计，宜人贷在定位于高薪白领人群的时候，当时已经是一个比较精准的地位了，因为对于中国这样一个人群来说，可能有学生、农民群体、工薪，还有小企业主等等，我们定位于白领人群，已经是在工薪里面一个小的人群，但是后来我们发现，白领人群的特征还是比较的模糊，我们知道我们要这样的人，但是我们不知道这些人在什么地方，他们关注什么，他们集中的特征是什么。
今后我们会根据这样的人群，再去做研究和细分，找到一些在历史的表现上比较好的人群，找到一些还款的意愿和能力都比较可靠的人群。像其他的一些竞争对手，或者是同行的一些企业，他们在设计产品的时候可能也会这么想，但是我们可能会更关注人群的一些特征，而不是关注用途的一些特征，可能是按用途来分，比如说要买房的，而且还有一些关注购车的人群，但是我们更关注这个人群本身的资质，我们在征信、授信和信贷风控这方面，都是对人的信用管理进行管理，我们这边还是对人进行深入的挖掘，更多的数据，更多的信用资料做评定。
今年，P2P网贷的火热程度超乎想象，似乎从来没有哪个行业像P2P这样有诱惑力，能够引来银行、国企、上市公司、IT互联网巨头接踵杀入。而当众多新成立的平台还在苦苦寻求转化率的时候，宜信宜人贷已经做到了单月2亿元的放款规模，上线不到2年的时间内累计贷款余额已超10亿元，增长速度和发展规模直逼即将上市的LendingClub。
