余额宝经历了一年的野蛮成长，一时间荣光无限万人追捧，业已坐拥过亿用户以及超6000亿的资金规模。然而繁华落尽终归平淡，从今年2季度开始，余额宝在来自传统银行业的打压、各大互联网公司严重的同质化产品竞争以及相对较为宽松货币流通性等多重因素的影响下。其收益一路走跌，5月初跌破5%，7月出跌进4.5%以内，7月份至今已经更是直逼4%，几近破4入3，在内外交困的局面下余额宝想要重拾昔日辉煌是不太可能的事情了，然而余额宝开启的互联网理财大门培养的过亿理财用户，如此庞大的理财需求，阿里自然不会坐视不理的，在余额宝进入后时代的当下，阿里小微金服也顺势推出了定期型理财产品招财宝，以解余额宝当前的颓势。

余额宝后时代，招财宝真的是个好选择吗?

根据招财宝够买平台显示的数据来分析，招财宝目前年化收益率最高为6.9%，且投资期限都在一年以上，且有的产品更达两年以上期限较长。而最高6.9%的收益也就和余额宝历史收益最高峰的6.67%旗鼓相当，且失去了余额宝可以随时赎回的便捷性，虽然招财宝也号称可以提前变现，但是其官方对变现有如下的限制：

1.目前变现可支持保险类资产、个人贷资产、分级债基金等。

2.持有的产品必须已生效或符合一定的条件才能申请变现。在支持变现功能的产品中，个人贷、分级债基金产品成立后可申请变现;保险类产品需要已过犹豫期才能申请变现;已经申请退保，或者在退保申请中的保险类产品无法申请变现;同理，保险类产品申请变现后，不能再进行退保操作。

3.所有产品必须距离到期日的剩余期限在1天以上(含)才可申请变现。

4.已持有的产品金额少于100元(含)不能申请变现。

除去以上限制外，每次提前变现还将收取0.2%的手续费，也就是如果您投资了10万元，在招财宝里面而您需要变现的话，则需要支付200元的手续费，如果您在10天内就需要变现则您的收益还无法抵消您要付出的手续费。如果按照6.9%的年化收益您需要提前变现一次性扣除0.2%的手续费，那么您的实际年化收益则仅有4.5%((6.9%/12-0.2%)*12=4.5%)，仅仅是比当前的余额宝稍高，而余额宝是每天都有收益，是复利计算方式，在此情况下收益或许还要低于余额宝。

所以综合以上情况，从收益情况来看，招财宝不过是余额宝的翻版，且还丧失了余额宝的简单便捷性，买招财宝可能还不如买余额宝。

那么在当前余额宝和招财宝双双表现欠佳的互联网理财时代，还有其他安全放心且收益可观有保障理财平台选择吗?当然，用户还可以选择当前新兴一些O2O形式互联网理财平台，其中较具代表性且典型性的O2O平台的就是当前大热的天雄投资平台，这家平台目前只对外销售债权转让定期型的理财产品。

其债权转让型理财产品通常的投资时长为3个月、6个月，时间有长有短可方便用户任意组合投资，相较于招财宝12个月和24个月的时长，则更加便捷。

另外天雄投资的债权转让型理财产品的年化最高收益在12-18%之间，当前最新一期的理财产品年化收益高大15.32%，是余额宝的3-4倍，也是余额宝兄弟招财宝的2倍还多，另外天雄投资是按月付息，用户投资后更可以把每个月收到的利息用作循环投资，当然用户更是选择合适投资时间控制好每个月个人收到利息的时间，则可以把利息用来给家庭日常交话费水电煤气也是极佳的选择，这一点甚至有了余额宝的便捷性。当然用户日常购物还是把小额资金存入余额宝比较方便，剩下闲散资金就可以选择类似天雄投资这样的定期型互联网理财平台进行投资。像以往用户理财把20万的资金存在银行定期一年也只有5000到6000的收益，而在天雄投资一年则最低有3万元的收益。

当然在互联网上定期投资的产品除天雄投资外也有许多，但是这类投资首先要求用户对要平台比较了解，首先平台不能有资金池要使用第三方资金托管来保证用户的资金安全，其次O2O的互联网金融平台就是线上(online)销售产品，线下(offline)开发优质足额的抵押类理财项目，充分保障投资人资金安全。再次就是一定要透明化，投资人能够充分的了解自己的投资项目。有以上几点投资就可以放心投资了，这也就是为什么会在此以天雄投资的债权转让理财产品为例了，因为天雄投资在以上的三点都做的比较到位。

另外据了解天雄投资的计息方式在众多互联网理财产品中也是快人一步的，众所周知余额宝为代表的货基理财宝宝们，并不是当天买入当天就有收益，必须等到下一个工作日确认并计算收益(即T+1)。就是说当天15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，不进行份额确认。如果在周五下午3点以后把钱转入余额宝，那么直到下周二才能开始算收益，收益要显示出来得等到周三(下午3点以后)，也就是说周末根本就没有享受到利息，这和周一下午3点前申购是一样的效果。同理，如果是周四下午3点以后买余额宝，那么得等到下周一才开始算收益，收益显示时间是周二。然而天雄投资的起息方式则是投资当天即可享受收益(T+0)，投资人无论是工作日还是周末，无论是上午9点还是晚上9点投资，其起息时间都是从其投资日算起。

总之在互联网理财产品如此丰富的当下，理财是必须的，但是最重要的是一定要把自己的资金进行合理搭配投资，选择安全透明有保障的理财平台进行投资，在安全的前提下，适当的选择较高的收益，才能稳保自己的财富收益最大化。