2013年6月余额宝横空出世，开启了全民低门槛理财的大门，2014年在余额宝的带动下，整个互联网金融行业发展的如火如荼，各种互联网理财产品层见叠出，广大的用户从一个理财门槛高理财产品极度贫乏的银行理财时代一下子进入了一个理财低门槛且产品丰富便捷的互联网金融时代。面对这突如其来的转变我相信还有诸多的用户没有适应，甚至有些不知所措了，这么多的理财产品该如何选择了，如果配置才能让自己的财富收益最大化而又不失资金使用的自由和便捷性了。笔者通过和多位长期实践的理财专家理财达人的沟通交流得出一个极其简单的结论，就是还和以前银行理财一样选择活期和定期，只不过是我们接下来把以往放在银行活期和定期放到互联网上。首先看看今天互联网理财产品的收益情况。

从今天收益情况来看以余额宝为代表的“货基型”互联网理财宝宝们年化收益都在4%到5%的区间内，高高低低基本差别不大，而阿里小微金服最近推出的非货基型余额宝兄弟产品招财宝年化收益最高也只有6.9%，天雄投资的债权转让型理财产品收益最高达15.32%收益较为可观。那么这么多互联网理财要怎么搭配了购买了。

第一步，活期可以选择余额宝，因为余额宝背后有支付宝的支撑，可以很方便的用来购物、交水费、交电费、交煤气费等等极大的方面的了我们日常生活需求，碰到日常需要使用小额资金的情况也可以随时赎回，当然最最重要就是相较于银行活期存款利率可怜的0.35%，余额宝有4%以上的年化收益率，就是当前余额宝收益的低位也有银行活期的十几倍。把以前银行的活期存款放到互联网上，不仅使用方便而且利率又高，当然互联网的活期选择对象不仅仅限于余额宝了，如果在日常生活中不经常使用支付宝进行购物以及日常缴费的话，像理财通和零钱宝在货基宝宝们之中相对收益较高一点也是不错的选择。

第二步，定期可以选择天雄投资的债权转让型理财产品，天雄投资的债权转让型理财产品通常的投资时长为3个月、6个月，时间通常都较短可方便用户任意组合投资，广大的理财用户把自己的平时日常开销或者话费需要使用的资金放入余额宝，剩下闲散资金就可以选择类似天雄投资这样的互联网理财平台进行投资。当然天雄投资的债权转让型理财产品收益还是很可观的，年化最高收益在12-18%之间，达到了互联网活期余额宝的3-4倍。像以往用户理财把20万的资金存在银行定期一年也只有5000到6000的收益，而在天雄投资一年则最低有3万元的收益。另外天雄投资的理财产品都是按月付息的，在投资20万的情况下每个月则可定期收到2550多元的利息，这笔利息则完全可供家庭日常水电燃气交通等方面的费用也是极其方便的。

最近阿里小微金服推出余额宝兄弟理财产品招财宝也是定期型，但是其短期90天左右的理财收益则仅有5%，最高年化收益6.9%的理财产品投资期限则长达2-3年，灵活度较低。虽然推出了提前变现的功能，但是赎回之后扣除0.2%的平台手续费之后则收益只剩下4.5%，虽然是定期投资也只有余额宝的收益，且没有余额宝的灵活性。

当然在互联网上定期投资的产品除天雄投资和招财宝外也有许多，但是这类投资首先要求用户对要平台比较了解，首先平台不能有资金池要使用第三方资金托管来保证用户的资金安全，其次O2O的互联网金融平台就是线上(online)销售产品，线下(offline)开发优质足额的抵押类理财项目，充分保障投资人资金安全。再次就是一定要透明化，投资人能够充分的了解自己的投资项目。有以上几点投资就可以放心投资了，这也就是为什么会在此以天雄投资的债权转让理财产品为例了，因为天雄投资在以上的三点都做的比较到位。

另外据了解天雄投资的计息方式在众多互联网理财产品中也是快人一步的，众所周知余额宝为代表的货基理财宝宝们，并不是当天买入当天就有收益，必须等到下一个工作日确认并计算收益(即T+1)。就是说当天15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，不进行份额确认。如果在周五下午3点以后把钱转入余额宝，那么直到下周二才能开始算收益，收益要显示出来得等到周三(下午3点以后)，也就是说周末根本就没有享受到利息，这和周一下午3点前申购是一样的效果。同理，如果是周四下午3点以后买余额宝，那么得等到下周一才开始算收益，收益显示时间是周二。然而天雄投资的起息方式则是投资当天即可享受收益(T+0)，投资人无论是工作日还是周末，无论是上午9点还是晚上9点投资，其起息时间都是从其投资日算起。

写在最后，以上主要是对理财大方向的一个建议，具体在投在活期余额宝和定期天雄投资类平台的额度当量是多少，这个还需要理财用户根据自己的实际资金使用情况来做配置了。

(注：货币基金通常会在下午6点之后公布当天收益，本文所列收益为前一天数据)

(注：招财宝收益取的是当天最高年化收益)

(注：天雄投资债权转让理财产品因其收益为阶梯型，因此文中年化收益数据为天雄投资平台当天理财项目最高档年化收益，该收益为理财固定收益不随时间波动)