今年，P2P网贷的火热程度超乎想象，似乎从来没有哪个行业像P2P这样有诱惑力，能够引来银行、国企、上市公司、IT互联网巨头接踵杀入。而当众多新成立的平台还在苦苦寻求转化率的时候，宜信宜人贷已经做到了单月2亿元的放款规模，上线不到2年的时间内累计贷款余额已超10亿元，增长速度和发展规模直逼即将上市的LendingClub。

只专注于个人对个人信用借款与理财咨询服务，不做小微企业客户，不做抵押借款，不做项目融资，宜信宜人贷是如何做到这个规模的?

宜信宜人贷总经理方以涵

精准定位优质债权

宜信宜人贷从目标客户定位上，就将债权质量锁定为优质个人客户，即税后月收入在4000元以上、有互联网行为的城市白领。

方以涵介绍说：“根据宜信多年来服务不同类型客户的经验，我们十分看好城市白领这个群体，这部分人群具有稳定的工作收入，以及良好的信用意识，也普遍对互联网交易环境非常熟悉，而且在大额消费借款需求方面潜力巨大。”

在此基础上，宜信宜人贷对目标客户群体进行了进一步划分，对不同细分人群提供个性化服务。近期推出了专门针对程序员群体提供的借款咨询服务“码上贷”。职业为程序员的借款人，可以通过“码上贷”申请借款，简化申请手续，更加快速地解决资金需求。

宜信宜人贷产品负责人姚愿介绍到：“根据第三方调研数据，我们发现程序员群体从收入水平、年龄层次、职业特点以及地域分布等各个方面，非常符合我们的审核标准。而且从宜信宜人贷的历史数据来看，职业为程序员的借款人普遍都有非常不错的还款表现。因此我们为程序员群体专门设计了一套申请流程和信审流程，希望能给程序员群体带来不一样的用户体验。”

宜信宜人贷产品经理姚愿

大数据决策引擎极速批贷

“针对于城市白领信用借款这样一个相对比较细分的市场，宜信宜人贷必须通过互联网技术手段来提升平台的有效性，不仅要精准地筛选出优质债权，还要提升平台效率和用户体验，才能将规模做大。”方以涵表示。

目前，在绝大多数P2P平台申请个人信用借款，都要像申请信用卡那样填写几十项信息，并提交身份证、收入证明、央行征信报告这三个资料，有的平台支持资料扫描件的在线上传，有的则还是需要平台的信贷员在线下与借款人联系验证。

而关于申请资料的准备，央行的征信报告目前只支持部分城市在线查询，未开通在线查询的城市必须在当地的中国人民银行打印。一般情况下，借款人就只有在周末才有时间去银行打印，比较耽误时间。收入证明则是有的平台要求单位盖公章，有的平台要求截图网银流水，手续也是相当繁杂。

这样繁琐的流程不仅会给借款人造成不便，耽误资金到位的时间，而且对于P2P平台来说，也影响了审核效率。同时，信用审核流程的低效运转也成为了平台发展速度的掣肘。

为了解决这个问题，宜信宜人贷建立了由几百项数据模型组成的大数据决策引擎，在用户授权后，宜信宜人贷会抓取用户的网购交易数据、信用卡账单数据、电信运营商数据、社保记录等进行交叉验证，对客户的信用进行评分，并在10分钟之内授信。

这样一来，用户就不再需要填写户籍、住址、工作单位、常用联系人等繁琐信息，只需要将社交媒体或电商网站的账号授权给宜信宜人贷平台，就能快速获得审核结果，有效节省了时间和精力。

“用户授权的所有数据在宜信宜人贷平台上都会获得非常安全的保障。我们架设了三层防火墙隔离系统，确保平台数据流的安全;在加密技术上，采用数字签名技术保障通信过程的私密性;在内部操作流程方面，宜信宜人贷建立了严格的用户信息操作规范，从流程上确保用户的隐私不被泄露;在于第三方机构合作时，宜人贷也会与对方签订保密协议，保证用户的隐私安全。”方以涵介绍到。

领先P2P移动布局与WEB端无缝对接

作为在移动金融领域布局较早的P2P平台，宜信宜人贷是为数不多的能够实现PC端与移动端无缝衔接的平台。宜信宜人贷早在去年9月就推出了国内首个能够实现从借款申请到放款、还款全流程的借款App，并于今年8月推出了宜定盈理财App。目前，无论是借款人还是出借人，用户都可以通过宜人贷官网以及手机客户端进行账户的同步管理。

据方以涵介绍，移动端的服务也并不是对PC端的复刻，而是在实现PC端基本功能的基础上，根据用户在移动端的使用场景和操作习惯，在操作流程甚至产品定位上做出了进一步优化。

例如，宜信宜人贷借款客户端与PC端借款相比，在还款流程上就做出了非常大的革新。用户通过PC端还款，需要跳转到网银支付页面，这意味着用户必须开通网银，有的用户可能还需要携带银行的U盾才可以完成还款。而在手机客户端进行还款，用户无需开通网银，只需要三步绑定银行卡，即可随时随地迅速还款。而宜定盈理财App则根据移动用户碎片化理财的需求，推出了门槛更低，流动性更灵活的服务。

据方以涵介绍，目前P2P用户的操作行为正在不断向移动端渗透。宜信宜人贷借款App上线不到1年的时间里，下载激活数量超过35万次，累计放款金额已超过1亿元;宜定盈理财App上线不到1个月的时间里，累计出借金额超过了600万。

此外，方以涵还表示，未来宜信宜人贷将进行更加多元化的风险定价，将符合信审标准的用户划分为不同信用等级，提供不同的利率水平。