8月26日，2014中国互联网大会在北京国际会议中心举行。宜信宜人贷总经理方以涵出席“互联网金融·中国峰会2014”特色分会，并对P2P行业的个性化服务创新发表看法。方以涵认为，个性化服务正成为互联网各个垂直领域的发展趋势，为了满足市场的多元化需求，P2P平台需要基于不同客户群体的特点，以及各种类型的借款场景来提供定制化的服务，这是宜人贷专注的方向之一。

细分市场以小见大

方以涵介绍，近几年，国内外出现了不少针对细分人群的平台，如美国的SoFi学生贷款P2P平台，仅对优秀的高效学生提供服务，虽然客户群体非常细分，但客户资质相当良好，该平台上线以来，累计放款超过8亿美元，但是违约率仅为零。由此可见，细分市场看似受众面较窄，但实际上暗藏着巨大的潜力。

目前，国内的P2P平台已有上千家，很多都是同时面向个人借款客户和小微企业融资客户，并同时提供抵押、信用两种不同类型的借款服务。而宜信宜人贷只针对税后月薪在4000元以上的城市白领人群，提供个人信用借款咨询服务。在这个看似非常小的细分市场里，宜信宜人贷深耕细作，目前注册用户已超过百万，并实现了单月成功借款金额过亿的规模。

不仅如此，宜信宜人贷对城市白领人群做出了进一步细分，根据不同职业和借款场景提供个性化服务。如宜信宜人贷近期即将推出的程序员专属借款咨询服务“码上贷”，以及根据结婚借款场景提供的“幸福不等贷”服务。

精准定位风控创新

方以涵指出，宜信宜人贷对细分市场个性化服务的聚焦，对平台的风控水平提出了更高的要求。

首先，从客户获取来说，平台必须能够更加精准、更加直接地覆盖到目标人群。“将人群分得越细，你就知道如何从互联网上迅速有效地找到这些客户”，方以涵说到。除了根据基本的收入水平条件进行筛选，宜信宜人贷还会根据不同用户群体的需求，定制个性化的专案服务，并通过新媒体以及线上线下相结合的传播方式，制定立体的营销方案，力求在获客阶段就锁定优质人群。

其次，在风险定价方面，由于宜信宜人贷目标客户为有稳定收入的白领精英，普遍具有良好的偿还能力和信用意识;与此同时，宜信宜人贷能够通过全流程的线上操作大大提升借款申请的效率，因此，在平台获客和服务流程的有效性都非常高的基础上，宜信宜人贷能够降低成本，提供一个相对比较低、也比较合理的利率水平。方以涵表示：“目前宜信宜人贷的月费率只有0.78%，这与很多传统借款渠道相比，都是一个非常有竞争力的费率水平，目前在国内P2P个人信用借款咨询服务领域，也是最低的。”

第三，在风险管理层面，宜信宜人贷基于宜信8年来的客户服务经验，能够通过大数据征信体系自动采集有效信息，利用反欺诈技术和交叉验证对客户资质进行彻底排查，再使用智能决策模型自动授信，能够高效准确地对客户的信用资质进行判断。

在为客户提供个性化服务的实践中，宜信宜人贷能够基于个性化数据的积累，以及对用户需求的深入分析，不断优化风控模型，建立更加有效的风控机制。

量身定制高效快捷

方以涵指出：“与所有其它基于互联网技术的个性化服务一样，用户体验也一直是宜信宜人贷非常重视的一点。不同的客户群体，在用户体验上有不同的诉求。比如，程序员这类具有极客精神的群体，可能就不会像很多小微企业主那样在线下来回跑银行，程序员群体更倾向于在手机上动动手指就完成所有的操作，要求P2P提供更加便捷的操作体验。”

关于P2P在移动端的延展，方以涵谈到：“宜信宜人贷很早就开发了手机借款客户端，而且非常重视移动端的用户体验，在技术开发上投入了很多资源，并与PC端实现了无缝对接，力求满足用户在使用手机申请借款咨询服务时，能够顺利轻松地实现全流程的操作。”

此外，方以涵介绍到，宜信宜人贷也正在和京东、国美等电商平台的购车频道合作，推出“白条购车”服务，通过在产品上的深入合作，针对需要购车资金的客户，量身提供资金解决方案。

方以涵指出，由于个性化服务市场的需求非常大，P2P平台应当不断在产品、服务和风控上进行创新，这需要整个行业共同探讨，让更多的客户能够获得更加合适的服务和满意的体验。